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當代中國金融養老芻議
我要投稿 論文查重 時間:2018-03-02 來源:現代經濟信息
摘  要:隨著社會生產水平的進步,醫療衛生水平的提高,我國已進入人口老齡化時代,養老隨之成為社會熱點話題。養老問題涉及諸多領域,但核心問題還在于金融媒介的發展融通。金融養老,即為人們養老提供一系列的金融產品或服務。我們根據金融養老行業進行了研究與探討,并給出了
關 鍵 詞:人口老齡化;金融養老;養老體系
作  者:裘瑾文
單  位:江南大學
正  文:

根據2010年第六次全國人口普查顯示:我國60歲及以上的老人人口數已經達到1.85億,占人口總數的13.7%;65歲及以上的老人人口數達1.23億,占總人口數9.1%,預計2020年將達到2.34億約占人口總數的18%。同時,由于我國獨生子女政策的廣泛推行,我國家庭未來將呈現4-2-1的結構,這給中年人帶來了很大的贍養負擔,面對人口老齡化的嚴峻挑戰,傳統的家庭養老模式已難以維系現如今的養老需求,養老服務體系亟待轉型。構建金融養老體系,是我國養老服務業未來發展的一個著力點。
金融養老,是指金融業與養老業的有機結合,要么是金融業向居民養老事業提供專門的金融服務,要么就是成立專業的金融養老服務機構,如金融養老合作社,以實現我國養老事業的可持續發展。

一、我國現行養老服務體系存在的問題

    我國現行養老服務體系存在如下主要問題,亟需國家政策及金融方面,做出調整,以確保我國養老體系的安全運行。

(一)社會養老體系建設資金短缺

養老資金短缺的主要原因有:老年人處于收入收縮階段,其消費水平降低,導致養老行業較低的盈利現狀,對資本的吸引力較小;養老產業作為中國新興產業,具有各種不確定因素;新型養老體系尚未成熟,資金回報期長,使得銀行信貸投入謹慎,養老行業難以獲得市場資金的青睞;養老機構性質具有一定的特殊性,資產抵押難。

(二)政府對社會養老體系扶持不到位

目前我國養老資金主要由社會自有資金和政府支持構成,資金來源渠道狹窄,政府扶持不到位。首先,我國缺少有力的養老政策,對于存在的養老問題提出的相關解決辦法都沒有得到落實;其次,養老服務體系涉及醫療衛生、住房建設、資產規劃等各個行業領域,需要多種行業共同發力服務,然而由于其涉及范圍廣,工作量大,使得各部門相互推脫,工作效率低下,我國養老體系建設發展緩慢。

(三)尚未形成系統的金融養老體系

現階段的中國金融市場仍然充斥著各種投機行為,監管力度不夠等多種因素制約著金融市場的完善與發展。人們對金融養老大多持謹慎態度,使得金融養老業務發展的初期面臨市場開發乏力的局面,金融機構還需處理運營高成本問題與依靠市場化的運作產生逆向選擇問題,缺少政府幫助的金融機構往往會在中途選擇退出這一領域,從而我國系統的金融養老體系難以形成。

(四)我國金融養老行業起步晚,缺乏經驗

美國與英國的金融養老市場有著悠久的歷史,皆處于世界領先地位。然而我國的金融養老服務起步較晚,自身經驗不足,大多數經驗從國外借鑒而來。迄今我國的大部分養老服務仍停留在滿足老年人的基本生活需求,對其心理需求滿足的關注度較低。

二、構建金融養老體系的政策

金融養老,就是把養老服務金融化,構建專門的金融養老合作社,以此有效推動我國養老事業的可持續發展與安全保障。
具體而言,構建具有中國特色的金融養老體系,政府及社會需要努力做好如下幾項工作:

(一)多渠道吸收資本

拓寬資金來源渠道,提高金融行業對養老產業的支持度。例如金融機構可以支持有利于養老產業并且符合條件的公司上市,或為已上市的養老服務企業提供融資渠道,促進其發展。有條件的金融機構可以通過發行債券籌資建設養老基礎設施,支持養老地產項目,養老服務公司等相關產業的發展。

(二)構建系統化的金融養老體系

積極完善金融養老組織管理架構,不斷推進養老體系與金融市場互動發展與對接。我國政府有必要進行宣傳與教導,消除人們的固有偏見,為金融機構發展金融養老業務掃清障礙;同時應擔當起監督人的作用,對商業銀行等金融機構適度干預以此達到提高市場透明度,搭建健康競爭環境的效果。金融機構應發揮金融集團的優勢,提高資產管理的水平,加強咨詢服務能力,注重對人才隊伍的培養與建設,注重金融養老產品的推陳出新,以滿足不同層次、不同渠道的客戶的要求。

(三)嘗試混業經營,鼓勵金融創新

我國金融行業的基本格局是“分業經營,分業監管”,這對金融養老行業的發展十分不利。商業銀行有著雄厚的資本優勢,風險控制能力強;保險公司作為開展金融養老的最早領跑者,擁有著豐富的經驗和人才優勢,但其主要劣勢在于缺乏充足的資金支持。若兩者將各自的優勢結合起來必能給金融養老行業帶來新的突破。

(四)成立金融養老合作社

成立專業的金融養老合作社,助推我國金融養老事業的發展。金融養老合作社,具體模式是以金融資金含房地產等投入為基礎,以養老為目的的專業合作社,它具有一般合作社的特點,又具有金融機構的一些特點;入社會員,一次性投入資金/資產,作為股份;享受養老服務,則扣除相應股份;每年年終決算股份,年底按照每個會員剩余股份分配享有金融養老合作社的年度收益或者承擔合作社損失。

    三、結束語

    伴隨著我國進入老齡化社會,居民養老成為我國長期穩定發展、社會穩定及國民福祉的重要事業。現行養老體系存在資金不足、服務體系不周全等諸多弊端。構建金融養老服務體系,既是我國居民養老事業發展的助推劑,也是我國金融業健康發展的增長點。

參考文獻

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